대출 고정금리와 변동금리, 뭘 골라야 덜 후회할까

창구에서 마주치는 두 개의 숫자. 같은 3억 원 대출인데 고정은 4.2퍼센트, 변동은 3.7퍼센트로 제시됩니다. 지금 기준으로는 변동이 매달 몇만 원 더 쌉니다.

이 순간 많은 사람이 눈앞의 이자 차이만 보고 변동을 고릅니다. 하지만 이 선택은 30년에 걸친 결정이라, 지금의 몇만 원보다 앞으로의 흔들림을 함께 봐야 합니다.

두 금리가 위험을 나누는 방식. 변동금리는 금리가 오르내리는 위험을 빌리는 쪽이 떠안습니다. 고정금리는 그 위험을 은행이 대신 지는 대신, 미리 웃돈을 이자에 얹습니다.

그래서 지금은 보통 고정이 조금 더 비쌉니다. 은행이 위험을 떠안는 원인이, 그 값을 이자에 붙이는 경로를 지나, 고정이 당장은 손해처럼 보이는 결과로 나타나는 것입니다.

금리가 오르면 무슨 일이 생기나. 변동금리는 정해진 시점마다 시장 금리를 반영해 다시 계산됩니다. 금리가 1퍼센트포인트 오르면 3억 원 변동대출의 월 상환 부담이 수십만 원 늘어날 수 있습니다.

반면 고정금리는 처음 약속한 이자가 끝까지 유지됩니다. 금리 상승기에 접어들면, 당장의 이자 차이보다 이 예측 가능성이 훨씬 크게 다가옵니다.

기사에서 이 선택이 다뤄지는 방식. 기준금리 인상이 이어지면 변동금리 차주의 이자 부담이 급증했다는 기사가 나옵니다. 코픽스 같은 지표가 오르면 변동 상환액이 따라 오르기 때문입니다.

반대로 금리가 내리는 국면에서는 고정 차주가 상대적으로 손해를 본다는 이야기가 나옵니다. 어느 쪽도 항상 옳지 않다는 사실이 이런 기사에서 드러납니다.

지금 싼 쪽이 무조건 유리하다는 오해. 지금 이자가 낮으니 변동이 당연히 유리하다고 여기기 쉽습니다. 하지만 상환 기간이 길수록 그동안 금리가 어떻게 움직일지의 불확실성이 커집니다.

가계에 여유가 많다면 흔들림을 감당하며 변동으로 이자를 아낄 수 있습니다. 반대로 매달이 빠듯하다면 몇만 원의 절약보다 흔들리지 않는 상환액이 더 중요합니다.

선택을 돕는 간단한 기준. 정답을 미리 알 수는 없지만, 스스로에게 던질 질문은 분명합니다. 금리가 지금보다 눈에 띄게 올랐을 때 늘어난 상환액을 매달 감당할 수 있는가입니다.

이 질문에 자신 있게 그렇다고 답할 수 있다면 변동으로 당장의 이자를 아껴도 됩니다. 머뭇거려진다면, 조금 더 내더라도 상환액이 흔들리지 않는 고정이 마음의 여유까지 함께 사 주는 선택입니다.

상환 기간이 짧다면 그사이 금리가 크게 움직일 여지가 작아 변동의 부담이 덜합니다. 반대로 30년처럼 긴 대출이라면 예측 가능성의 값어치가 커져 고정 쪽으로 저울이 기웁니다. 남은 기간의 길이가 답의 방향을 바꾸는 셈입니다. 여기에 일정 기간은 고정으로 시작해 이후 변동으로 바뀌는 혼합형 상품도 있습니다. 이런 선택지 역시 언제부터 금리가 흔들리기 시작하는지, 그 흔들림을 그때의 가계가 견딜 수 있는지를 되묻는 같은 질문 위에 놓여 있습니다. 상품의 이름이 아니라 감당할 수 있는 변동 폭이 기준이 되어야 나중의 후회가 줄어듭니다.