카드값 최소만 갚으면 편한데 뭐가 문제일까

최소결제 버튼의 유혹. 카드 명세서를 열면 결제할 금액 옆에 최소결제금액이라는 훨씬 작은 숫자가 함께 있습니다. 300만 원 대신 30만 원만 내면 이번 달은 연체 없이 넘어간다니, 지갑이 얇은 달에는 손이 그쪽으로 갑니다.

카드값을 최소만 갚으면 당장은 편한데 뭐가 문제인지 잘 보이지 않습니다. 버튼 하나로 이번 달 부담이 10분의 1로 줄어드니 문제가 해결된 것처럼 느껴지기 때문입니다. 그러나 갚지 않은 270만 원은 사라진 게 아니라 다음 달로 넘어가 이자를 물기 시작합니다.

이월된 원금에 이자가 붙는다. 최소결제, 곧 리볼빙은 이번 달 청구액의 일부만 갚고 나머지를 다음 달로 미루는 방식입니다. 미룬 금액에는 대체로 연 15에서 20퍼센트에 이르는 높은 수수료가 붙습니다.

일부만 갚아 원금이 거의 줄지 않는다는 원인이, 남은 원금에 매달 높은 이자가 새로 붙는 경로를 지나, 새로 카드를 긁지 않아도 빚이 잘 줄지 않는 결과로 이어집니다. 270만 원을 연 18퍼센트로 이월하면 그것만으로 매달 4만 원 안팎의 이자가 붙습니다.

왜 부담이 준 것처럼 느껴질까. 리볼빙이 위험한 이유는 매달 내는 돈이 작아 부담이 줄어든 것처럼 느껴지기 때문입니다. 월 납입액은 눈에 또렷하지만, 뒤에서 불어나는 잔액과 쌓이는 이자는 명세서 구석에 조용히 적힙니다.

게다가 남은 한도로 계속 결제할 수 있어, 갚는 속도보다 쓰는 속도가 빠르면 잔액이 오히려 늘어납니다. 매달 성실히 최소결제를 하고 있는데도 빚이 줄기는커녕 커지는 상황이 이렇게 만들어집니다.

기사에서 이 문제가 다뤄지는 방식. 카드 리볼빙 잔액이 사상 최대를 기록했다는 기사는, 그만큼 많은 사람이 결제를 뒤로 미루고 있다는 신호입니다. 경기가 나빠지고 생활이 빠듯할수록 이 잔액이 늘어나는 경향이 있습니다.

기사들이 리볼빙 수수료율을 강조하는 것은, 이 이자가 웬만한 신용대출보다 높기 때문입니다. 편의처럼 소개되는 기능이 실제로는 가장 비싼 빚 중 하나라는 점을 짚는 것입니다.

최소결제가 해결책이라는 오해. 최소결제를 이번 달 부담을 줄이는 해결책으로 여기면 위험합니다. 부담이 사라진 게 아니라 이자가 붙은 채 미래로 옮겨졌을 뿐이기 때문입니다.

한 번의 급한 달을 넘기려 쓴 리볼빙이 습관이 되면, 원금은 그대로인데 이자만 매달 나가는 상태에 갇히기 쉽습니다. 편함의 대가로 갚는 시간이 길어지고 총비용이 불어납니다.

리볼빙에서 빠져나오는 순서. 리볼빙에서 빠져나오려면 새 지출을 멈추고 남은 원금부터 줄여야 합니다. 여윳돈이 생기면 이자율이 가장 높은 이 잔액을 먼저 갚는 것이, 다른 어떤 저축이나 투자보다 확실한 이득일 때가 많습니다.

당장 전액을 갚기 어렵다면, 리볼빙보다 이자율이 낮은 대출로 갈아타 이자 부담을 줄이는 방법도 있습니다. 핵심은 높은 이자가 붙는 잔액을 최대한 빨리 걷어 내는 것입니다.

결국 최소결제는 급할 때 한 번 쓰는 비상 수단이지, 매달 반복할 장치가 아닙니다. 이번 달 편함과 다음 달 이자를 같은 저울에 올려 보면, 미룬 대가가 생각보다 크다는 것이 보입니다. 그 대가를 눈으로 확인하는 순간부터 최소결제 버튼은 덜 매력적으로 바뀝니다.